花錢買延伸保固？不如省下來

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今年耶誕選購各種高科技裝置時，你或許想加購產品的延伸保固計畫以圖個安心，但專家說，這麼做幾乎是白白浪費錢。

專家算過，如果把產品摔壞的機率、以及保固費相對於修理或更換的費用都納入考量，那麼這些延伸保固費用幾乎都變成賣家淨賺到的獲利，對買家而言則是淨虧損。

個人理財網站Bills.com的執行長Andrew Housser說：「基本上，延伸保固(Extended warranties)是索價過高的保險產品。有時候，買保險是合理的，例如買房屋險、車險和壽險。但那些保費是在效率極高的市場訂定的。」

換言之，上述保險市場競爭相當激烈，買方可貨比三家。Housser說，通常保險公司利潤約15%，電子零售商賣保固的利潤則高達80%。這顯示他們賣的產品在保固期內故障的機率很低，以致保固費對賣方而言幾乎是賣多少賺多少，對買方而言則一點也不划算。

事實上，Housser說，許多電子零售商賣的產品幾乎毫無利潤可言，大部分利潤只靠銷售延伸保固賺得。這或許就是業務員在兜售產品時苦口婆心說服顧客買保固的原因。

多年來，Consumer Reports雜誌根據修理紀錄的分析結果，一再勸告讀者別加購延長保固計畫，包括汽車、家電和電視等產品在內。該雜誌資深編輯Tod Marks說，調查發現，保固計畫對電腦、iPod、數位相機和智慧手機等裝置而言尤其不划算，主要因為這些產品的售價持續下滑。

Marks說，這些裝置的保固計畫有如「傻瓜的賭注」。他說：「你賭的是：一，產品會故障。二，產品會在第二年或第三年故障。三，你認定修理或更換零件的費用會超過保固費。」

最近Consumer Reports調查就發現，數位相機使用五年內發生故障的比率僅10%。如果要買得划算，延伸保固費應該要遠低於相機購買價的10%。因為一台具備同樣功能的相機，等到你需要更換時，售價早已大幅降下來。然而，Marks指出，數位相機的保固費用通常相當於相機購買價格的15%到20%。

他指出，比較適合購買延伸保固的，是修理頻率較高的產品。例如，初步資料顯示，2005年至2006年賣的背投影電視機中，約10%需要修理(約是映像管和薄型電視送修率的三倍) ，且修理主要是更換燈泡，而每個燈泡加人工費用約400美元。所以，若延長保固費用低於400美元，或許就值得買。

但整體而言，延長保固幾乎都回不了本。Marks說：「若你是半夜躺在床上擔心得閤不上眼的人，那麼不妨把買延伸保固計畫的錢存起來，作為萬一將來需要修理的準備金。那麼，你以後就有錢修理大多數的問題；如果產品一直未故障，你就可拿那筆錢去吃大餐。」(唐慧文/譯)